Наследование ипотечной квартиры 2019 год

Ипотека в наследство

Бывает так: умер любимый дядя. А племянникам вместо миллиона на память остались одни долги. По ипотеке. Как действовать в подобной ситуации, рассказывает адвокат Максим Божко.

Итак, ситуация, печальная во всех отношениях: заемщик по ипотечному кредиту умер, оставив родственникам в наследство квартиру и долг. Вправе ли банк обратить взыскание на личное имущество наследников?

— По российскому законодательству, в состав наследства входит не только имущество наследодателя, но и его долги. Банк может обратить взыскание как на личное имущество наследников (денежные средства, ценные бумаги, машины и т.п.), так и на имущество, перешедшее по наследству, в частности на заложенную квартиру, если платежи по кредиту перестанут поступать. При этом наследники отвечают по долгам наследодателя лишь в пределах стоимости имущества, перешедшего по наследству.

Кто должен выплачивать ипотеку с момента смерти заемщика и до оформления наследственных прав?

— Законом для принятия наследства установлен шестимесячный срок, который с учетом споров о разделе наследства и включении имущества в состав наследства может быть более долгим. Когда наследников несколько, долги распределяются между ними пропорционально наследственной доле. Если соглашение о разделе полученного имущества между наследниками не достигнуто, спор разрешается в судебном порядке.

Правовая ситуация с момента смерти наследодателя и до получения наследниками права на его имущество характеризуется как лежачее наследство: субъект, ответственный за погашение займов, не определен либо отсутствует. Формально наследники в этот период не обязаны вносить платежи по ипотеке, однако банк продолжает начислять проценты по кредиту, а в случае просрочки оплаты — и пени.

Если платежи не поступают длительное время, банк может обратиться в суд с иском о взыскании денег с наследников и обращении взыскания на заложенную квартиру. Дело будет приостановлено до момента определения состава наследников и их долей в полученном имуществе, однако проценты опять-таки будут продолжать начисляться.

Мы считаем — и сейчас отстаиваем эту точку зрения, — что период лежачего наследства не может быть квалифицирован как просрочка должника, в связи с чем пени по денежным обязательствам, штрафы и иные меры ответственности в это время не подлежат применению.

В случае, когда спора между наследниками нет, рекомендуется продолжать платить ежемесячные взносы, оформлять наследство и решать вопрос с банком или страховой компанией во внесудебном порядке.

Если наследники после смерти заемщика не вносили платежи по ипотеке и банк обратился в суд с иском об обращении взыскания на квартиру, размер задолженности будет исчисляться с момента смерти заемщика или с даты вынесения решения суда? — Заем выдается банком на условиях возвратности, срочности и платности. То есть смерть должника, если у него есть наследники, не прекращает его денежного обязательства перед банком. Проценты по кредиту продолжают начисляться до момента фактического исполнения данного обязательства.

Сложнее обстоит дело с пенями и штрафами за несвоевременный возврат средств. В судебной практике единого мнения относительно правомерности применения таких мер к наследникам нет. Поэтому при правильной аргументации в суде размер взыскиваемой суммы может быть снижен за счет исключения штрафных платежей. В любом случае размер задолженности определяется на дату вынесения судебного решения.

Ипотечные кредиты часто выдаются на условиях поручительства. Если у умершего заемщика, согласно кредитному договору, имеется поручитель, на кого будет возложена обязанность по возврату займа — на него или на наследников? — По общему правилу, поручительство носит личный характер. И если некто ручался, например, за исполнение обязательства своим партнером по бизнесу, вряд ли он готов нести аналогичную ответственность по отношению к членам семьи партнера.

В практике судов общей юрисдикции Верховным судом России была выражена позиция о том, что поручительство прекращается со смертью заемщика по кредитному договору, если в договоре поручительства прямо не сказано о согласии поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника. Но и в случае согласия есть ряд аспектов, требующих разъяснения.

В частности, заемщик при жизни отвечал по своим обязательствам всем своим имуществом, нехватка имущества не прекращала обязательства. Но наследник должника при условии принятия им наследства становится должником по отношению к кредитору лишь в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Недостаток наследственного имущества прекращает обязательство кредитора в соответствующей недостающей части. Поручитель, даже согласившись отвечать за любого нового должника, также отвечает только в пределах стоимости наследственного имущества, а не в полном объеме требований банка.

А если умер поручитель? Какова ответственность наследников по долгам наследодателя, являвшегося поручителем по кредитному договору?

— Смерть поручителя-гражданина не прекращает его обязательства. Не переходят к наследникам (не входят в состав наследства) лишь права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается законом.

Обязательство поручителя в силу его денежного характера не связано с личностью. Следовательно, в случае смерти поручителя действует общее правило: долг поручителя переходит на его наследников в пределах стоимости полученного имущества.

Чаще всего при ипотечном кредитовании жизнь и здоровье заемщика страхуются. Каков порядок действий наследников, если жизнь должника была застрахована в пользу банка-кредитора?

— Как правило, условия страхования жизни при ипотеке либо комплексного ипотечного страхования предусматривают, что смерть в результате несчастного случая или болезни признается страховым случаем. Выгодоприобретателем (лицом, имеющим право на получение страховой суммы) в такой ситуации является банк. Именно он должен обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы и представить пакет документов: справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы (например, в зависимости от обстоятельств смерти, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела). Однако банк самостоятельно собирать эти документы не станет наследникам умершего заемщика сначала придется принести кредитору необходимые бумаги, чтобы банк в дальнейшем направил их в страховую компанию. Страховая компания в течение примерно 30 дней (в зависимости от конкретных условий договора) должна выплатить страховую сумму в пользу банка.

Кредитор оставляет себе часть полученной суммы -в размере остатка ссудной задолженности, — а остальные средства перечисляет наследникам. После этого заем считается погашенным, залог с квартиры снимается, и жилье переходит в собственность наследников.

Как часто страховые компании отказывают в выплате страховой суммы и по каким основаниям? Что в этом случае делать наследникам заемщика?

— Прежде всего страховым случаем не является смерть в результате самоубийства — в этой ситуации страховая компания абсолютно законно откажет в выплате. Есть и экзотические исключения, например смерть вследствие техногенной катастрофы, ядерного взрыва и т.п.

Однако гораздо чаще страховые компании отказывают в выплате, если при заключении договора страхования или в период его действия имело место сокрытие страхователем (застрахованным лицом) сведений, которые имеют существенное значение при определении страхового риска по договору (например, сокрытие факта заболевания), либо если в момент наступления страхового случая застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Здесь необходимо отметить, что если указанные факты не имеют причинно-следственной связи со смертью заемщика (например, страхователь не сообщил об имеющемся у него заболевании печени, а страховой случай наступил в результате ДТП, либо человек находился в состоянии алкогольного опьянения, а смерть наступила вследствие действий третьих лиц), то отказ в выплате является незаконным.

Кроме того, по конкретным делам достаточно часто удается доказать отсутствие у страхователя умысла на введение страховой компании в заблуждение, а также несущественный характер сокрытых обстоятельств.

Если страховая компания отказала в выплате, нужно проконсультироваться с юристом, который специализируется именно на этой категории страховых споров, и обращаться в суд: ставки слишком высоки, и не предпринимать никаких действий для защиты своих прав неразумно.

Наследники должны обратиться в суд и просить взыскать страховку в пользу банка?

— Это отдельная проблема. Существует арбитражная практика, согласно которой наследники страхователя не являются заинтересованными лицами в споре и не имеют интереса в предъявлении судебного иска.

Однако в нашей практике иски такого рода удовлетворяются, суды общей юрисдикции Москвы принимают их и разрешают в пользу заемщика. Только вот следует просить не о взыскании денег в пользу банка, а о признании страхового случая наступившим, кредитных обязательств — прекратившимися и о взыскании с банка в свою пользу разницы между остатком ссудной задолженности и страховой суммой.

Наследование ипотечной квартиры

Опубликовано: 22.02.2014. Рубрика: Закон и Право

Ипотека – это едва ли не единственный способ для многих людей получить собственное жилье. Современное ипотечное кредитование на рынке России имеет достаточно непродолжительную историю — оно появилось незадолго до кризиса и предлагало довольно приличные условия кредитования. Однако мировая экономика и ее спад не позволили ипотечному рынку России набрать мощь. Вновь ипотека в нашей стране возродилась только несколько лет назад и, нужно сказать, что без серьезной поддержки государства здесь не обошлось…

Многие современные граждане полагают, что в ипотеку купить можно только квартиру. На самом деле при помощи такого кредитования вы можете также стать и владельцем дома, дачи, т.д.

О какой бы конкретно недвижимости, приобретенной в ипотеку, не шла речь, она будет являться собственностью заемщика. Для того чтобы обезопасить себя от возможности не возврата заемных денег при ипотечном кредитовании, многие современные банки требуют заключения так называемого договора залога. В виде этого самого залога обычно выступает та недвижимость (дом, дача, квартира) обладателем которой и хочет стать человек, обращаясь за ипотекой.

А теперь давайте рассмотрим ситуацию, при которой лицо, которое взяло ипотечный кредит еще до того, как погасить все свои обязательства перед банком (выплатить все заемные деньги) перешло в иной мир, скончалось. Что произойдет в этом случае? Что будет с ипотечным кредитом, квартирой (домом, дачей)? Разберемся далее.

Если у человека, который взял квартиру (иную недвижимость) в ипотеку есть наследники. то для того, чтобы им получить эту недвижимость в свою собственность, нужно будет погасить оставшуюся задолженность по кредиту перед банком. Исключение составляют ситуации, когда была застрахована жизнь и здоровье заемщика – тогда все долги по кредиту должны быть погашены страховой компанией. Кстати, иногда страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке (в некоторых банках) является обязательным условием для того, чтобы выдать ему кредит такого рода.

Наследование ипотечной квартиры требует от правопреемника последовательного выполнения таких действий:

  • во-первых, в любую нотариальную контору своего города подать заявление о желании принятия наследства
  • во-вторых, нужно будет оповестить банк о том, что его основной заемщик по ипотеке скончался
  • в-третьих, если заемщик не был застрахован, то вам нужно будет заключить с банком, выдавшим ему ипотеку, новый договор о так называемом переводе долга.

    В том случае, если у скончавшегося человека имеется несколько наследников, то дом (чаща, квартира и любое другое имущество, взятое в ипотеку) может быть оформлено в долевую собственность. Кредитные платежи в таком случае нужно распределить в соответствии с величиной долей, которые получат все наследники. Так, например, если три наследника имеют равные права на квартиру, купленную в ипотеку, но один из них отказался от своей доли в пользу другого, мы получим двух людей – у одного будет 2 части долга и, соответственно, 2 части квартиры, а у другого 1 часть квартиры и 1 часть долга. Все просто, не так ли?!

    Если наследников несколько, то они сами должны договориться между собой, кто и когда будет платить по кредиту. Все свои договоренности настоятельно рекомендуется оформлять в виде письменного соглашения.

    Вне зависимости от того, имеется один или несколько наследников у недвижимости, купленной в ипотеку, вы должны знать, что на переоформление кредитного договора с банком может потребоваться довольно много времени. Очень важно на протяжении всего этого времени не прекращать обслуживание долга, то есть ежемесячно вносить необходимые платежи.

    Кстати, учтите, что ежемесячная оплата долгов умершего трактуется сегодня как фактическое вступление в наследство. То есть если по каким-то причинам в установленный законом срок вы не успеете обратиться к нотариусу для того, чтобы принять наследство, чеки об оплате кредитных платежей помогут вам в судовом порядке очень легко восстановить свои права.

    Возможна и такая ситуация – никто из наследников по причинам низкого дохода или отсутствия постоянного места работы (не важна конкретная причина) не в состоянии обслуживать ипотеку. Что делать в таком случае?

    Это интересно:  Ндфл при наследовании квартиры 2019 год

    Если на момент кончины человек успел погасить только незначительную часть своего ипотечного долга, то вам проще всего будет отказаться от наследства и тогда квартира (дом, дача – ипотечная недвижимость) по договору перейдет банку. Если же погашенной оказывается существенная часть долга, то выгоднее будет принять наследство, а затем получить разрешение банка на продажу ипотечной квартиры. Когда сделка будет произведена, часть денег отойдет банку (за весь, пока еще не погашенный кредит), а оставшаяся часть останется у наследников.

    Поскольку поиски покупателя могут занять довольно много времени, дабы в это время не платить по ипотеке, можно договориться с банком об отсрочке погашения задолженности до того момента, пока квартира не будет реализована. Если же банк на такие условия не идет, уместно поставить вопрос об уменьшении суммы ежемесячного платежа.

    Подытожив, можно говорить о том, что решение о принятии или отказе от наследства принимать нужно в зависимости от того, сможете ли вы выполнять кредитные обязательства, а также того, какая именно сумма займа уже была погашена. Дабы не допустить здесь ошибку, рекомендуем проконсультировать с юристом. специалистом банка.

    Наследование ипотеки

    Что такое наследство с обременением?

    Наследодатель (завещатель) может передать своим наследникам не только свое движимое и недвижимое имущество, деньги, ценности и пр. но и менее приятное наследство, а именно: долги, кредиты, определенные обязанности. В таком случае речь идет о наследстве с обременением, которое наследники, если принимают наследство, обязаны выполнять. Обременение может быть различным и довольно безобидным: например, наследодатель может оговорить в завещании пункт об уходе за домашним животным и т.п. Но ипотека относится к тому виду обременения, которое переходит к наследнику независимо от воли завещателя и от вида наследования (по закону или по завещанию).

    Можно ли как-то избавиться от обременения?

    Независимо от вида обременения отказаться от него нельзя. Но и это еще не все. Наследник также не может отказаться от самого обременения и принять имущество. На примере это выглядит так. Если человек получает в наследство квартиру в ипотеке, автомобиль, дачу и некую сумму денег, он не может отказаться от квартиры и вступить во владение всеми остальными ценностями. Законодательство Российской Федерации в этом случае не идет на компромиссы и строго соблюдает принцип «все или ничего». В такой ситуации наследник может оказаться в двоякой ситуации: с одной стороны, он не имеет желания или возможности еще 15 лет выплачивать кредит за квартиру с другой — он не понимает, почему должен отказываться от всего остального имущества. Что же делать в таком случае?

    Как избавиться от квартиры в ипотеке, не потеряв остального имущества?

    Существует несколько вариантов сохранения не обремененного имущества, причем все они абсолютно законны.

  • Различные наследуемые вещи и объекты можно получить по завещанию, а в том случае, если имущество не завещано, оно наследуется по закону в соответствии с очередностью, предусмотренной ГК РФ. К примеру, наследники, получившие квартиру в ипотеке по закону, а деньги, автомобиль, дачу и т.д. — по завещанию, могут оформить отказ от наследования по закону (в нашем случае — от обремененной квартиры).
  • Передача имущества наследникам при жизни завещателя. Данный способ подходит для родственников и близких людей, которые доверяют друг другу. Человек, взявший квартиру в ипотеку и благоразумно осознающий, что за 20 лет, необходимых для выплаты кредита, с ним может случиться что угодно, оформляет ценные вещи, автотранспорт и другую недвижимость на потенциальных наследников. Например, наследодатель заключает договор о дарении автомобиля и дачи со своими детьми, при этом он продолжает пользоваться имуществом. В таком случае после смерти завещателя наследники могут отказаться от квартиры, обремененной ипотечным кредитом. Тогда имущество станет выморочным и отойдет в пользу соответствующего субъекта федерации, а машина и дача останутся у наследников, так как юридически и так принадлежат им.

    Наследование ипотеки: кто должен погашать долг за квартиру?

    Наследники, получившие в наследство квартиру в ипотеке и не собирающиеся отказываться от нее, обязаны выплачивать кредит за нее солидарно, то есть сообща и в долях, определенных завещанием. Так, если квартира достается двоим детям завещателя на равных правах, они должны выплачивать одинаковые суммы банку. В погашении кредита за квартиру есть немаловажный нюанс, который не стоит игнорировать. Дело в том, что наследники вступают в право наследования через полгода после открытия наследства (день смерти наследодателя), на протяжении же этих шести месяцев они решают все юридические вопросы и т.д. При этом многие забывают о том, что даже если наследник еще не определен, нельзя прекратить выплаты по ипотеке, поскольку банк может применить штрафные санкции за просроченные взносы. Если вы не хотите по истечении полугодового срока стать «счастливым» получателем квитанции с огромной суммой штрафа и процентов, лучше сразу определитесь с регулярными выплатами по кредиту за квартиру.

    Оформление страховки при покупке квартиры в кредит

    Ранее оформление ипотеки подразумевало обязательное страхование жизни заемщика. Сейчас это необязательно, заемщик может ограничиться страхованием только покупаемой квартиры (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.08.1998 г. № 102-ФЗ). Но в том случае если наследодатель все-таки застраховал свою жизнь, наследники после его смерти могут рассчитывать на то, что страховка частично или полностью погасит кредит.

    Может ли банк изменить условия кредитования?

    В некоторых случаях банк, в котором был оформлен ипотечный кредит на квартиру, может пойти навстречу наследникам и несколько смягчить условия погашения задолженности, например, продлить срок выплаты и, соответственно, снизить сумму ежемесячного взноса, реструктурировать кредит и т.д. Конечно, такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, ведь теоретически банк не обязан вникать в ваши проблемы, но попытаться внести изменения в условия выплаты кредита (если, конечно, в этом имеется необходимость) можно.

    Унаследовав квартиру в ипотеке, лучше сразу обратиться за помощью к опытным нотариусам и юристам, которые помогут правильно оформить все необходимые документы и избежать неприятных моментов. Существует множество спорных ситуаций (например, обязательная доля в наследстве на квартиру в ипотеке принадлежит несовершеннолетнему ребенку, который не в состоянии выплачивать свою часть кредита, и банк требует немедленного одномоментного погашения задолженности), разобраться в которых смогут только квалифицированные специалисты.

    Получив в наследство квартиру в ипотеке, вы должны будете полностью погасить кредит за нее.

    Выплата наследниками ипотечного кредита за квартиру осуществляется солидарно (сообща).

    Случаи, когда наследникам остается залоговая квартира, встречаются все чаще

    Процесс получения наследства связан с определенными хлопотами. А в ситуации, когда наследуется обремененная жилищным кредитом квартира, таких хлопот оказывается еще больше.

    Наследственное дело, вне зависимости от числа объектов и претендентов на наследство, будет вести один нотариус. Проверить квартиру на возможные обременения входит в его обязанности.

    В Петербурге наметилась устойчивая тенденция к росту наследств, получаемых по завещанию. Как отмечает нотариус Нотариальной палаты Петербурга Алексей Комаров, только текущей осенью доля наследований по завещанию выросла с 20 до 30%.

    Напомним: по действующему законодательству возможны два правовых режима наследования — по закону и по завещанию. При наследовании по закону распределение оставшегося от усопшего имущества (наследственной массы) осуществляется между очередями наследников. Изменить такой порядок можно, как раз составив завещание. Только завещание предполагает более гибкий способ распорядиться имуществом на случай смерти, одарить или лишить кого-либо из наследников права наследования, — уточняет Алексей Комаров.

    Проще говоря, петербуржцы все с большей ответственностью относятся к вопросу, кому достанется их имущество после смерти. При этом недвижимость фигурирует в 90% оформляемых завещаний.

    Между тем в Петербурге, например, доля продаж в новостройках с привлечением ипотечных займов уже достигает 60%. Поэтому случаи, когда наследникам остается находящаяся в залоге у банка квартира, встречаются все чаще.

    На законодательном уровне вопрос с долгами наследодателя регулируется частью третьей Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредитор вправе требовать возвращения долга как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (часть 1 статьи 323 ГК РФ).

    МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
    Мария Терехова, нотариус Нотариальной палаты Петербурга:

    Для того чтобы стать наследником, наследство нужно принять. Но мало его принять, нужно это сделать в установленный законом срок — в течение шести месяцев со дня открытия наследства (смерти наследодателя). Наследник, пропустивший срок для принятия наследства, может быть включен в свидетельство о праве на наследство с согласия всех других наследников, принявших наследство. Это согласие должно быть заявлено в письменной форме до выдачи свидетельства о праве на наследство. Согласие наследников является основанием аннулирования нотариусом ранее выданного свидетельства о праве на наследство и основанием выдачи нового свидетельства. Если такое согласие не может быть получено, в том числе и по причине отсутствия других наследников, наследник, пропустивший шестимесячный срок, вправе обратиться в суд.

    Согласно статье 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Таким образом, требования кредиторов, вне зависимости от их размера, ограничены стоимостью открывшегося наследства.

    В той же статье уточняется, что наследники должны принять наследство, а имущество должно к ним перейти. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Наследник, не желающий погашать долги наследодателя, может просто не принимать наследство, — констатирует петербургский адвокат Антон Лебедев.

    Эксперт предупреждает, что данное решение таит подводные камни. Принятие наследства и оформление наследства — не одно и то же. По правилам, изложенным в статье 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется путем подачи нотариусу соответствующего заявления. А в пункте 2 этой статьи устанавливается презумпция принятия наследства, если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Наследник, который стал вести себя как собственник — вносить квартплату, клеить обои, пускать жильцов, де-факто считается принявшим наследство.
    К такому наследнику кредиторы наследодателя вправе предъявить требование о погашении долга, — поясняет Антон Лебедев. — В случае отказа наследника от исполнения требований спор подлежит рассмотрению в суде.

    Кстати, закон не допускает принятия части наследства. Как поясняет член Комиссии Федеральной нотариальной палаты по законодательной и методической работе Илья Радченко, если вы приняли хоть что-либо из наследства, то вы приняли все, что в него входит. Единственное исключение — возможность принятия наследства по разным основаниям. Например, можно принять наследство по завещанию, а отказаться от наследования по закону, или принять по закону, а отказаться от наследования в порядке наследственной трансмиссии, — уточняет он.

    ВАЖНО
    Чтобы оградить своих наследников от неприятностей с ипотечным долгом, наследодатель может выделить ипотечную недвижимость из всего объема наследуемого имущества и завещать конкретному человеку. Даже если тот впоследствии откажется от нее, он сохранит право на остальное наследство — по закону

    В теории принятие ипотечной квартиры в наследство ничем наследнику не грозит. Ведь банк обязывает любого заемщика застраховаться. Применяются три вида страхования: страхование объекта недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула (права собственности на приобретаемое имущество).

    На сегодняшний день страхование жизни не является обязательным. Принять эти предложения банка или нет, решает сам заемщик. Но в зависимости от того, какую программу страхования он выбирает, банк предлагает ему соответствующие условия кредитования, — комментирует директор Санкт-Петербургского филиала ОАО &ldquoСОГАЗ&rdquo Эдуард Яблоков. — Как правило, чем больше рисков застрахует заемщик, тем меньше будет процентная ставка по кредиту.

    То есть такое страхование является добровольно-принудительным. И кстати, договор страхования подписывается заемщиком и каждым созаемщиком. При наступлении страхового случая страховщик должен погасить часть долга пострадавшего. Остальные же созаемщики будут выплачивать свою часть в полном объеме.

    Однако страховая компания включает в договор перечень причин, по которым событие признается нестраховым. Помимо традиционных (войны, революции, радиационное заражение) в перечне исключений называются смерть от СПИДа, самоубийство и убийство, которые произошли в первые два года обслуживания кредита. Также указываются все случаи гибели застрахованного, в той или иной мере спровоцированной его действиями.

    Это интересно:  Изучение наследования признаков по родословной 2019 год

    Например, вследствие травм, полученных в пьяном виде. Или — в аварии, когда за рулем был нетрезвый застрахованный. Или — во время занятий рискованными видами спорта. Особо изобретательные страховщики вносят в список исключений смерть вследствие беременности и родов в течение первого года после заключения договора.

    Между тем для российской ипотеки характерна возрастная дискриминация. Чем ближе гражданин к пенсии, тем труднее ему получить жилищный кредит. Точнее говоря, обычно банки дают кредиты с прицелом, чтобы заемщик успел расплатиться до пенсии. Поэтому заемщики чаще умирают как раз от нестраховых, чем от естественных причин.

    Таким образом, вероятность, что страховая компания возьмет на себя выплаты по долгам наследодателя, невелика. Впрочем, если страховая компания отказывается платить, наследник может попытаться оспорить отказ в суде.

    ВАЖНО
    Чаще всего страховые компании пытаются доказать, что смерть наступила вследствие хронического заболевания, о котором клиент ради экономии предпочел умолчать в момент приобретения страховки

    Еще не поздно передумать

    Об обременениях недвижимости потенциальные наследники узнают следующим образом. Нотариус делает запрос в Росреестр, — поясняет глава Нотариальной палаты Петербурга Петр Герасименко. — При этом, даже если наследник примет наследство, а потом узнает об обременении, он в рамках шестимесячного срока с даты смерти может от наследства отказаться.

    Особого внимания заслуживает вопрос с пенями и штрафами по ипотеке. В случае смерти заемщика, если наследники не собираются отказываться от залоговой квартиры, им следует набежавшие долги оперативно погасить. Иначе пени и штрафы продолжат накапливаться.

    На практике не все кредиторы оказываются готовы требовать такие долги в судебном порядке. В ряде случаев они довольствуются тем, что наследник берет на себя сам ипотечный долг, и зачастую такой долг реструктуризируют согласно финансовым возможностям наследника.

    ВАЖНО
    Если в числе наследников есть несовершеннолетний или недееспособный, то нотариус сообщает о выдаче свидетельства о праве на наследство в орган опеки и попечительства по месту жительства наследника для охраны его имущественных интересов

    Бывают случаи, когда наследниками оказываются несовершеннолетние или недееспособные лица. Тогда обязанность погашать долг ложится на опекуна. Если он посчитает, что затраты негативно скажутся на уровне жизни подопечных, он вправе от наследства отказаться. Но только с согласия органов опеки.

    Завещание ипотечной квартиры

    Сделки с ипотечными квартирами являются одними из самых сложных в юридическом аспекте. Это касается как купли-продажи. раздела, так и завещания недвижимости. Последняя процедура имеет свои особенности. Главной является отсутствие необходимости получения согласия банка. Стоит отметить, что ограничение права заемщика завещать недвижимость, приобретаемую по ипотеке, считается незаконным.

    Соответственно, завещать ипотечную квартиру можно. Но что получат в итоге наследники? Здесь все зависит от уровня ответственности заемщика по ипотечным обязательствам.

    Предмет завещания

    Завещатели, как правило, подразумевают под предметом завещания непосредственно квартиру (квадратные метры). На самом же деле наследнику переходят и все невыполненные обязательства по ипотеке. То есть, получая по завещанию или закону в наследство ипотечную квартиру, наследник должен выплачивать не только оставшуюся сумму кредита, но и долги наследодателя. Договор ипотеки, соответственно, переоформляется на наследника.

    Что касается суммы выплачиваемого кредита, по новому договору она может быть разной. Размер ипотеки зависит от множества факторов. Одним из определяющих является страхование недвижимого имущества. Страховка удорожает ипотеку, но является необходимым условием оформления договора ипотечного займа. Жизнь каждого заемщика, соответственно, застрахована. Если смерть завещателя попадает под определение страхового случая, страховая сумма идет в погашение долга. Наследнику придется выплатить лишь оставшуюся часть ипотечного кредита. Как правило, долг погашается одним платежом, если в ипотечном договоре не оговорены отдельные условия.

    Составление завещания

    Содержание завещания определяется на усмотрение завещателя. Законом предусмотрено его право выдвигать условия получения наследником недвижимости в собственность. Статус недвижимости при этом значения не имеет (находящаяся в собственности, в залоге по ипотеке).

    Грамотно составить завещание, учесть все возможные подводные камни в случае с ипотечной недвижимостью помогут профессиональные юристы. Доверять специалистам – рациональное решение. Они помогут оформить документ таким образом, чтобы наследство не стало для будущего серьезной проблемой.

    Какие квартиры можно завещать?

    Завещание ипотечных квартир – процедура специфическая. При этом стоит отметить отсутствие ограничений по видам завещаемой недвижимости. Завещать можно квартиру:

  • только что приобретенную по ипотеке
  • частично оплаченную
  • кредит по которой практически выплачен
  • с долгами по ипотеке.

    Любая ипотечная квартира, полученная в наследство, теоретически может быть продана с целью погашения долга за нее. Но практика показывает, что найти покупателя на такую недвижимость непросто.

    Как составить завещание?

    Завещать недвижимость необходимо с соблюдением норм действующего законодательства. Документ в обязательном порядке заверяется нотариально. Составлен и подписан он может быть как непосредственно в конторе, так и на дому, в клинике и т.п.

    При составлении завещания на ипотечную квартиру консультация юриста будет полезной. Специалист изучит ипотечный договор. сопутствующие документы, предупредит наследодателя о возможных проблемах, с которыми в будущем может столкнуться наследник.

    Вам необходима квалифицированная помощь при составлении завещания на ипотечную недвижимость? Специалисты компании «ЮрАссистент» к вашим услугам. Мы предлагаем сотрудничество на выгодных условиях, гарантируем сохранение тайны завещания, если существует необходимость в этом.

    Публикации по услугам:

    Совместная собственность с несовершеннолетним

    Обременение прав собственности

    Завещательный отказ в наследственном деле

    Продажа квартиры между собственниками

    Что делать если банк нарушил условие кредитного договора

    Права проживающих в квартире после смерти нанимателя

    Наследование ипотечной квартиры

    Квартира, приобретенная в ипотеку, является собственностью заемщика. Для обеспечения возврата долга банк требует обязательного заключения договора залога, предмет которого становится купленная недвижимость. Таким образом, лицо, которое получит квартиру в наследство, обязано погасить оставшуюся задолженность перед банком. Если заемщик заключил договор страхования жизни, кредит должен быть выплачен за счет страховой компенсации.

    Для оформления ипотечной квартиры в собственность правопреемнику необходимо:

    • подать заявление о принятии наследства в нотариальную контору;
    • оповестить банк о смерти заемщика;
    • заключить договор о переводе долга (при отсутствии страховки).

    Если наследников несколько, то квартира может быть оформлена в долевую собственность, при этом кредитные платежи распределяются согласно величине полученных долей. К примеру, 3 наследника имеют на квартиру равные права. Один из них отказался от наследства в пользу другого. Таким образом, первый наследник получает 2/3 квартиры и обязуется погасить 2/3 долга перед банком; второй становится собственником 1/3 квартиры и должен будет выплатить 1/3 долга. Договоренность наследников о распределении имущества и порядке выплаты кредита оформляется в виде письменного соглашения.

    Важный нюанс — переговоры с банком и переоформление ипотечного договора могут занять продолжительное время. В этот период наследники не должны прекращать обслуживание кредита. Выплата долгов умершего трактуется как фактическое вступление в наследство. Если по каким-либо причинам правопреемники не успеют подать заявление нотариусу в установленный срок (6 мес. с даты смерти), то смогут достаточно просто восстановить свои права через суд.

    Что делать, если никто из наследников не может обслуживать ипотеку? Если умерший погасил лишь незначительную часть кредита, проще всего отказаться от наследства и недвижимость перейдет в собственность банка по договору залога. Если же выплачена существенная часть долга, то наследство стоит принять и получить согласие банка на продажу квартиры. После того как сделка будет проведена, наследникам будет выплачена денежная компенсация. Чтобы не оплачивать кредит во время поисков покупателей, нужно договориться с банком об отсрочке погашения долга до момента продажи. Если это невозможно — об уменьшении размера ежемесячного платежа. Таким образом, решение о принятии либо отказе от наследства нужно принимать в зависимости от соотношения суммы компенсации и величины расходов по кредиту. Чтобы не совершить ошибку, необходимо проконсультироваться с юристом и банковскими специалистами.

    Как оформить наследство на ипотечную квартиру?

    Бывают случаи, когда владелец ипотечного жилья умирает раньше, чем погасит ссуду, таким образом, жилье, как и все остальное имущество переходит в наследственную массу, тут возникает вопрос как происходит наследование ипотечной квартиры?

    Ипотечный кредит является одним из широко распространенных вариантов приобретения жилых помещений отличающийся от остальных тем что выплаты по нему осуществляются на протяжении достаточно долгого времени.

    Ипотека

    Если рассмотреть более подробно, что такое ипотека, то по факту получается, что это некая форма залога. Должник закладывает имеющееся в его владении недвижимости имущество взамен получает денежные средства, таким образом кредитная организация гарантирует себе возврат выданных средств. Человек приобретая недвижимость таким образом должен иметь в виду, что если по каким-либо причинам он не сможет погашать установленные выплаты, то банк просто заберет недвижимость в счет уплаты и неважно насколько будет погашена сумма долга.

    Ипотечный кредит имеет некоторые характеристики свойственные только ему:
    • временной промежуток, в течении которого он может погашаться может достигать 30 лет;
    • назначение, то есть должно быть указано, на что будет потраченная сумма и полный адрес объекта, который приобретается;
    • процентная ставка данных займов гораздо ниже, чем у иных кредитов;
    • оформление данного кредита происходит в соответствии с законодательными нормами по ипотеке.

    Еще одной особенностью являются, то что предмет, выставленный, как залог является собственность заемщика, но каких-либо определенных действия, например, продажи т.д. совершить с ней он не сможет без одобрения банка.

    Порядок наследования

    Как любое другое имущество покойного ипотечное жилье может подлежать наследованию по завещанию или по закону после смерти владельца.

    При переходе такого жиль в соответствии:
    • с завещанием, имущество передается лицам, указанным в данном документе;
    • в случае если документ не был составлен, переход собственности осуществляется в соответствии с порядком установленным законом, то есть по очередности. К субъектам, имеющим право получить наследство в лице первых относятся оставшийся в живых второй супруг, имеющиеся дети, к таким относятся и те, что были усыновлены и родители усопшего. Если таких нет, то право на получение наследия переходит к братьям, сестрам далее бабушкам и дедушкам покойного, итак, законом предусмотрено восемь ступеней родства переход права осуществляется если предыдущие претенденты отсутствуют или отказались от получения.

    В соответствии с законом наследники, получающие имущество в соответствии с очередью, получают между собой равные части от положенного имущества. Но каждый имеет право отказаться от своей доли в пользу иного наследника это право распространяется, как на получение по завещанию, так и по закону. Подобное волеизъявление должно быть оформлено в письменном виде и удостоверено уполномоченным лицом (нотариусом).

    Итак, получение ипотечной квартиры должно быть оформлено в соответствии с законом, для этого будущим владельцам потребуется обратиться в нотариальную контору с пакетом бумаг:
    • документальное подтверждение смерти лица, которое является наследодателем;
    • подтверждение о том, что покойный имел регистрацию на оставленной жилплощади;
    • документальные факты подтверждающие родственные связи с умершим;
    • и заявление соответствующего образца.

    Если в установленный для оформления документов через нотариуса не возникнет ни каких трудностей и препятствий, то через полгода будет выдано свидетельство о праве на наследие.

    Наследнику следует после смерти наследодателя незамедлительно известить кредитную организацию о том, что их заемщик скончался, как правило, банки обязуют своих заемщиков страховаться и таким образом можно будет погасить остаток задолженности.

    ВНИМАНИЕ . Важно заблаговременно оповестить страховую компанию и предоставить все необходимые документы о том, что наступил страховой случай. Важно не задерживаться с оповещение так, как в договорах о страховании указывают определенный период времени, в течении которого необходимо оповещать страховую компанию и в случае просрочки придется обращаться в суд и отстаивать свои права через него. В случае если страховка не была оформлена можно переоформить договор на свое имя и таким образом следует каждый месяц гасить сумму, которую укажет бак в новом договоре.

    ВАЖНО . следует помнить, что в страховую организацию следует обращаться наследнику так как в обязанности банков это не входит.

    Варианты наследования

    Законом предусмотрены некоторые способы осуществления наследования, к которым можно отнести:
    • после смерти со заёмщика, очень часто, приобретение недвижимости осуществляется не одним, а несколькими гражданами, то может быть оформлена на второго супруга, на детей и т.д. В таких случаях совместное приобретение дает и право и наделяет их обязанностями в соотношении с предусмотренными им долями. Если созаёмщик скончался, то его доля переходит наследникам и получение осуществляется, как объекта в целом;
    • при имеющихся нескольких приемниках, потребуется учесть некоторые моменты: любой из них имеет возможность отказаться от полагающейся ему доли в сторону другого наследника, получение по закону подразумевает раздел имущества в равных долях между ними, тоже самое касается и ипотечного жилья и оставшегося по нему долга. Если присутствует завещательный документ и по нему указаны конкретные доли, полагающиеся тому или иному лицу, то и долги по имуществу распределяются в соответствии с ними, в случаях реализации своей части потребуется получить одобрение всех остальных приемников. Все споры, появляющиеся в данных ситуациях, решаются через судебные инстанции.
    Это интересно:  Наследование признаков у собак 2019 год

    ВАЖНО . После смерти мужа, жена имеет право на половину имущества что нажито за время брачных отношений, то же касается ипотечного жилья остальное делится в равных долях между несколькими наследниками, и она также входит в эту категорию;

    • лица, не достигшие возраста совершеннолетия, иными словами несовершеннолетним гражданам, ставшим наследниками, решают все вопросы через своих законных представителей. При наследовании ипотечного жилья вопрос также решается с представителями. Продажи недвижимости совершается только с разрешения органов опеки.

    Во всех случаях решение каких-либо возникающих разногласии, решение их происходит в судебном порядке.

    С кредитной квартирой, купленной до брака в случае с оставшимся вторым супругом, необходимо знать, что права наполовину от данной недвижимости не возникает, так как оно распространяется только на то, что приобретено за период узаконенных отношений.

    Но при разделе недвижимости между наследниками стоит понимать, право на половину недвижимости, а в данном случае суммы от нее возникает с момента заключения брака, то есть при стоимости жилья в 4 млн., до брака было погашено всего 400 тыс., далее идет расчет того сколько платежей совершено и на половину от них можно претендовать, то есть тут либо происходит раздел по долям в пользу второго супруга так, как платежи совершались в браке, либо остальные приемники компенсируют ту сумму или же просто отказываются от своих долей в пользу оставшегося супруга.

    Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

    Оплата ипотечного долга приемниками

    В соответствии с законом, приемники совместно с имуществом получают и долговые обязательства, имевшиеся у покойного. Если отсутствует страховка по ипотеке, то остаток суммы делятся между приемниками в соответствии с теми долями, которые они получили. В этом случае получателям следует составить мирное соглашение, которое они должны подписать и на основании, которого они обязуются выплачивать закрепленные за каждым суммы.

    Но не всегда имеется возможность выплачивать положенную сумму, что делать в таких случаях?

    Закон допускает несколько вариантов:
    • обсудить с банковской организацией возможность внести некоторые изменения в кредитный договор. Если расхождения в размерах по выплатам будут незначительными, то банк позволит увеличить срок длительности соглашения тем самым снизим ежемесячные выплаты.

    ВАЖНО . При отсутствии возможности со стороны наследника оплачивать долг, банк имеет право расторгнуть договор ранее установленного срока и выставить жилье на продажу по судебному решению;

    • также допускается сдавать жилье в аренду таким образом появиться возможность компенсировать выставленную к оплате сумму, но сдача жилья допускается только с разрешения кредитной организации;
    • еще одним возможным решением может быт реализация жилья и погашение оставшегося долга за счет вырученных средств, остаток достается приемнику, при наличии нескольких наследников следует получить согласие всех и в дальнейшем остаток будет делиться между ними;
    • закон предусматривает и отказ от принятия наследия, в данной ситуации жилье переходит в банк. Но тут стоит знать, что отказ от квартиры возможен только при условии полного отказа от наследства, то есть нельзя выбирать что оставить, а от чего отказаться. В некоторых случаях такая недвижимость может быть завещана кому-то одному, например, единственная наследница по завещанию дочь, но она не может себе позволить оплачивать кредит, она в праве отказаться от нее, но при этом она попадает под категорию приемников на остальную собственность и имеет полное право получить свою долю.

    В большинстве случаев, даже при невозможности погашать оставшуюся сумму, наследник принимает наследство и совместно с банком принимает решение о том, как поступать далее. Это актуально особенно если покойный выплатил уже большую часть ипотеки, банки в таких случаях сотрудничают с н наследниками и идут им на встречу.

    ВАЖНО . Если в течении установленного законом периода, который равен полугоду, недвижимость не будет принята, то закон будет расценивать это, как отказ и она перейдет во владение банку.

    Оплата за счет страховки

    Страховые выплаты в случае кончины владельца ипотечного жилья, погашают остаток суммы, то есть страховая компания берет на себя обязательства по погашению оставшейся ипотечной суммы и дополнительно компенсацию в размере 10%.

    Но не все так просто, при подписании договора по страховке указывается большой перечень ситуации, которые не попадают под страховые, то есть что не подлежат оплате в случае их возникновения:
    • радиация;
    • лишение жизни путем наложения на себя рук и т.д.

    Как правило, выплаты производятся в случае если гражданин скончался от болезни или при несчастном случае. В большинстве таких случаев страховщики стараются найти доказательства смерти по причинам хронических болезней, скрытых в момент подписания соглашения. Всегда следует внимательно изучать соглашение и всегда можно обратиться к юристам, а далее в суд.

    Наследование ипотечной собственности, процедура которая возлагает на наследника обязательства по погашению оставшейся суммы, но не стоит пугаться так как в большинстве случаев основная часть долга уже погашена умершим наследодателем. Как правило, банки идут на сотрудничество и ряд уступок в отношении наследников тем самым облегчая погашение ипотечного кредита.

    Если ипотека досталась по наследству…

    Решив взять ипотечный кредит на 10−20 лет, заемщик надеется на долгую счастливую жизнь в новом жилье. Но мечты и надежды, к сожалению, не всегда сбываются — внезапная тяжелая болезнь или несчастный случай иногда становятся причиной преждевременной смерти заемщика ипотеки. После умершего родственника остаются квартиры, наследники, долги, а также ипотека в наследство. Наследование от умершего ипотеки — это очень сложный вопрос не только с практической, но и с юридической точки зрения. Что делать, если вместе с квартирой в наследство перешли и долги по ипотеке?

    Преждевременную смерть близкого человека, увы, не может скрасить даже получение квартиры в наследство, а если она приобретена по ипотеке, то вместе с ней наследнику достанутся и долги по недвижимости. Причем законодательство не предусматривает никаких льгот ни ветеранам, ни детям-сиротам, ни инвалидам, ни каким другим социально незащищенным категориям граждан. Все отношения с кредитором будут регулироваться исключительно договором ипотеки. В случае отказа всех наследников от принятия наследства, залоговая недвижимость переходит в собственность государства.

    С юридической точки зрения, ипотечное жилье, доставшееся по наследству, является залогом и принадлежит банку до полного погашения займа. И хотя покупка квартиры всегда была выгодным капиталовложением, наследнику будет весьма непросто вносить значительные платежи ежемесячно тем более, если данная статья расходов не была заложена в семейный бюджет. В этой ситуации возникает очень много нюансов, ведь ее развитие зависит от множества факторов, так как наличие или отсутствие созаемщиков и поручителей, от причин преждевременной кончины заемщика

    Долг за ипотеку может погасить страховка

    Совсем не обязательно, что выплаты по ипотеке лягут на плечи наследника. При наследовании ипотечной квартиры, прежде всего, стоит выяснить, застраховал ли свою жизнь и здоровье заемщик. Данную информацию поможет получить нотариус, отправив страховым компаниям соответствующие запросы. Если заемщик ипотеки позаботился о данном виде страхования, то долг перед банком за квартиру компенсирует страховая компания. Однако в договоре страхования должен быть указан риск, в результате которого наступила смерть, то есть случай должен быть страховым.

    Также стоит знать, что в договоре страхования указывается срок, в течение которого страховщика необходимо оповестить о случившемся. Если пропустить указанные сроки, то страховая компания может отказаться выполнять свои обязательства. И хотя заемщик при заключении договора ипотеки с банком страхует свою жизнь и здоровье в пользу кредитора, банк не обязан требовать компенсацию со страховщика. Общение со страховой компанией — это обязанность наследника. После подачи всех документов в страховую компанию наследнику необходимо дождаться решения страховщика о том, является ли случай страховым.

    Если смерть заемщика будет признана страховым случаем, то страховая компания берет на себя долговые обязательства и сразу погашает весь оставшийся долг, после чего жилье высвобождается из-под залога, и наследник может вступать в права наследования и спокойно жить в квартире, доставшейся в наследство. Однако если у ипотечной квартиры есть совладелец или иные наследники, то участь такой недвижимости будет решаться только по согласованию сторон, одной из которых в том числе является банк. А страховщик оплатит только ту часть долга, которая приходилась на долю заемщика.

    Сегодня страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием банка для выдачи ипотечного кредита. Закон об ипотеке предусматривает только обязательное страхование недвижимости, приобретаемой по ипотеке. Однако в силу вышеперечисленных обстоятельств заемщику ипотеки целесообразнее все же застраховать свою жизнь и трудоспособность, даже если финансовое учреждение не настаивает на этом, чтобы обезопасить своих наследников в дальнейшем. Как поступить с наследованием ипотеки? Но смерть заемщика не всегда является страховым случаем и, как правило, наследнику приходиться самому «расхлебывать» свалившееся наследство и долги. В этом случае существует несколько вариантов дальнейших действий.

    Отказ или продажа наследства

    Данный вариант подойдет тем, кто не хочет брать на себя обременения по ипотеке. Отказавшись от унаследованной квартиры, заемщик полностью ограждает себя от таких проблем, как ведение переговоров с кредитной организацией по поводу возможности реструктуризации долга, или от необходимости ежемесячно возвращать немалые суммы банку. Также практически любое наследство можно перевести в денежный эквивалент.

    Заручившись согласием финансового учреждения ипотечную квартиру можно продать, погасить оставшуюся задолженность, а оставшимися денежными средствами распорядится по собственному усмотрению. Этот вариант будет идеальным, если наследников несколько, и они согласны на наследство в виде денег, а части жилья. Каждый пункт данной сделки должен быть согласован с кредитором. А если наследники не согласны на продажу квартиры и не могут договориться с банком, то все вопросы будут решаться в судебном порядке.

    Переоформление или реструктуризация ипотеки

    Если же наследник все же решил оставить себе квартиру, и он обладает достаточно высоким доходом, то банк с радостью переоформит ипотеку на наследника на тех же условиях, на которых брал ипотечный кредит умерший заемщик. Если же у наследника доход значительно меньше, чем был у заемщика, то здесь все завит от того, какова разница между размером ежемесячных платежей, которые ранее вносил заемщик, и той суммой, которую может вносить наследник, а также от размера оставшегося долга.

    Так, если сумма оставшейся задолженности менее 20%, то финансовое учреждение, скорее всего, пойдет на реструктуризацию долга даже при наличии у наследника более скромных доходов. Если же ипотека оформлена совсем недавно, и оставшийся долг составляет более 60%, то договориться с кредитной организацией будет весьма проблематично.

    Если разница между размером ежемесячных платежей, которые ранее вносил заемщик, и той суммой, которую может вносить наследник невелика, то финансовое учреждение с большой долей вероятности пойдет на изменение условий кредитования таким образом, чтобы новый заемщик смог обслуживать ипотеку. А если эти суммы сильно отличаются, то банк, навряд ли, пойдет навстречу наследнику.

    Таким образом, при грамотном ведении диалога с банком, ипотека в наследство вполне может стать не внезапным обременением, а неожиданной радостью.

    Статья написана по материалам сайтов: www.notbe.ru, jurists-online.ru, moezhile.ru.

    «

  • Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий