Наследование долга по ипотеке 2020 год

Автор: Кристина Проценко

Наследование недвижимого имущества, находящегося в залоге у банка или иного лица, зачастую порождает судебные споры. Как избежать судебного разбирательства, какие особенности существуют у этого вида наследования и какие нюансы необходимо учитывать, читайте в настоящей статье.

Общие положения о наследовании

Прежде чем разбирать специфику наследования залогового имущества, необходимо понять общие положения законодательства о наследовании.

После смерти практически любого человека остается какое-то имущество. Наследство открывается после его смерти (ст. 1113 Гражданского кодекса РФ). Умерший становится наследодателем, а его близкие и/или родственники — наследниками по закону (ст. 1141 ГК РФ). Также наследником может быть совершенно постороннее лицо, указанное наследодателем в завещании (ст. 1118 ГК РФ).

Существует 5 очередей наследования по закону (ст. 1145 ГК РФ). Но обычно есть наследники первой или второй очереди. Первая очередь — это супруг, дети и родители наследодателя (ст. 1142 ГК). Вторая — полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушки и бабушки со стороны обоих родителей (ст. 1143 ГК).

Местом открытия наследства будет последнее место проживания умершего, либо место, где находится недвижимое имущество, либо наиболее ценная его часть, если наследодатель не проживал на момент смерти на территории Российской Федерации (ст. 1115 РФ).

После смерти наследодателя у наследников есть 6 месяцев, чтобы заявить о своих правах на наследство (ст. 1154 ГК РФ). Для этого необходимо обратиться к нотариусу по месту открытия наследства с заявлением о принятии наследства. Если срок принятия наследства пропущен по уважительной причине, то он может быть восстановлен через суд (ст. 1155 ГК РФ).

Если в наследственную массу входит жилое помещение или дом, где помимо наследодателя проживали наследники, то в этом случае будет считаться, что такие наследники приняли это имущество, следовательно, оформить права на него можно и по истечении шестимесячного срока. Однако на другое имущество наследодателя это правило не распространяется.

Нюансы ипотечного кредитования, связанные с наследованием

В соответствии с законодательством ипотекой является оформление договора о залоге имущества, который является обеспечением обязательства по кредитному договору, договору займа или любому другому гражданско-правовому договору (ст. ст. 1-2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В рамках рассмотрения вопроса о наследовании недвижимого имущества, находящегося в залоге, речь пойдет о кредитных договорах, заключенных между физическим лицом и кредитной организацией — банком, и договорах займа, поскольку именно по таким договорам чаще всего возникают споры.

Очень часто при нехватке денежных средств на покупку квартиры или дома люди берут кредит в банке, а приобретаемое имущество передают в залог банку. Также может быть оформлен договор займа не с кредитной организацией, а с физическим или юридическим лицом, в качестве обеспечения которого заимодавцу в залог передается недвижимое имущество.

При этом правом собственности на недвижимое имущество и правом пользования обладает заемщик.

Если заемщик в течение определенного договором времени не осуществляет платежей по кредиту банк вправе обратиться в суд о взыскании суммы задолженности и обращении взыскания на объект ипотеки — такое условие содержат все кредитные договоры.

Особенности наследования недвижимого имущества, находящегося в залоге

Помимо прав на все имущество, принадлежащее наследодателю, к наследникам переходят и обязательства по его долгам (ст. 1175 ГК РФ), в том числе по кредитным договорам и договорам займа, обеспеченным ипотекой — в порядке универсального правопреемства (ст. 38 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Это означает, что после смерти заемщика к его наследникам, принявшим наследство, переходят обязанности по кредитному договору в том же объеме и на тех же условиях.

По долгам наследодателя наследники отвечают солидарно и в пределах стоимости наследуемого имущества (доли в наследуемом имуществе).

Наследование имущества, обремененного ипотекой, отличается от общего порядка наследования. После подачи заявления о вступлении в наследство нотариусу необходимо сообщить в банк, выдавший кредит о смерти заемщика. Если речь идет о договоре займа, то необходимо сообщить заимодавцу о факте смерти должника. Сделать это необходимо, чтобы не нести ответственность за просрочку внесения платежей: уплачивать неустойку, пени, штрафы и т.п. Кроме того, многие банки специально выжидают достаточно длительный срок, чтобы сумма задолженности стала больше, и обращаются в суд сразу с двумя требованиями: о погашении задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Виды судебных споров по делам о наследовании имущества в ипотеке

Судебная практика по делам о наследовании имущества в ипотеке достаточно однообразная, поскольку есть Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», содержащее разъяснения по этому виду судебных споров, которых нижестоящие суды и придерживаются.

Есть несколько видов судебных споров между наследниками должника и кредиторами:

Иски наследников к банкам об оспаривании сумм задолженности по кредитам/займам или признании сделок недействительными (решение Ивантеевского городского суда Московской области по делу № 2-85/16).

Алгоритм действий наследников заложенного имущества до судебного разбирательства

Самое главное — постараться избежать судебного разбирательства, поскольку это совершенно не рационально.

Что необходимо сделать:

Как можно раньше после смерти наследодателя пересмотреть все имеющиеся документы на имущество, а также перебрать иные документы, поискать расписки или договоры займа — наследники могут и не знать о долгах и залоге имущества;

Если стало известно о кредитных (заемных) обязательствах и залоге имущества, необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора или договора займа и понять, есть ли возможность и желание принимать долги наследодателя ради получения имущества в собственность;

Если принято решение о принятии наследства, необходимо как можно раньше сообщить о факте смерти в банк или заимодавцу;

Обратиться с заявлением о принятии наследства к нотариусу по месту открытия наследства;

Провести переговоры с банком или заимодавцем на предмет пересмотра сроков и размера долга наследодателя, чтобы не допустить обращения взыскания на имущество.

Это интересно:  Наследование по закону при наличии завещания 2020 год

Рекомендации для наследников, участвующих в судебном разбирательстве

Но не всегда удается избежать судебного разбирательства. Несмотря на однозначную позицию судов, это не означает, что получить решение суда в свою пользу для наследника нереально. Есть несколько моментов, на которые следует обратить внимание при составлении искового заявления или подготовке мотивированных возражений на иск кредитора:

Сроки исковой давности. Это очень важный момент, поскольку эти сроки по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются (п. 59 Постановления ВС РФ № 9).

Злоупотребление правом. Иногда кредиторы, зная о факте смерти наследодателя, намеренно затягивают подачу иска, чтобы сумма задолженности возросла, и легче было обосновать необходимость обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии с п. 2 ст. 10 ГК РФ такое право не подлежит защите (абз. 3 п. 61 Постановления ВС РФ № 9).

Наследование заложенного имущества — весьма хлопотное дело, чреватое длительными судебными разбирательствами. Однако при соблюдении определенных условий можно избежать дополнительных проблем и унаследовать имущество, находящееся в ипотеке. Главное, не упустить время и совершить необходимые действия, чтобы избежать обращения взыскания на недвижимость. Безусловно, каждая конкретная ситуация индивидуальна, и наследники самостоятельно решают, «стоит ли игра свеч».

Получил в наследство квартиру в ипотеке – помощь юриста

В России все больше и чаще берут ипотеку. Но такой вид кредитов берется на длительный срок и с заемщиком может произойти все что угодно, включая и неожиданную смерть. Разберемся, какие варианты есть у наследника, если он получил в наследство квартиру в ипотеке, а также приведем помощь юриста в Москве по данной теме.

Наследование долга по ипотеке

После смерти человека у него почти всегда есть наследники – по закону или по завещанию. Именно на них может лечь ипотечное бремя вместе с правом обратить ипотечную недвижимость в свою собственность в установленном порядке. Но нюансов в данной ситуации множество – все зависит от контекста конкретного случая.

Ведь ипотека по наследству переходит далеко не всегда и распространяется не на всех наследников. А значит, стоит определить, какие типичные варианты развития событий возможны.

Вариант 1. Не принятие наследства

Самый простой выход для наследников, которые не хотят взваливать на себя обязанность платить долг наследодателя – отказаться от наследства. Ведь если никто не вступал в свои права наследника (нотариально или фактически), банк не сможет обязать родственников выплачивать кредит.

Но при этом залоговая квартира отойдет в собственность банка, причем независимо от выплаченной умершим суммы по ипотеке. Иное имущество, не состоящее в залоге, также не получится унаследовать. Следовательно, стоит отказываться от наследства в виде ипотечной квартиры лишь в случаях, когда:

  • долг существенно превышает наследство;
  • ипотека была взята недавно, иного имущества у наследодателя не было, выплачена банку скромная сумма;
  • ипотечная квартира не представляет особенной ценности для наследников.

Наследникам, для «безопасности», стоит оформить письменный отказ от наследства. Иначе банк может предпринять попытку доказать через суд, что наследники приняли наследства фактически.

Вариант 2. Страховка

Если досталась в наследство квартира в ипотеке, то стоит проработать вариант со страховкой умершего. Чаще всего таковая есть. А значит, бремя по оплате долга умершего будет делегировано страховщику, наследники же просто вступят в свои законные права и унаследуют квартиру.

Но страхование по кредитам имеет множество «подводных камней». Иногда оказывается, что обстоятельства смерти не являются страховым случаем. И, к сожалению, большинство страховщиков специально составляет договор таким образом, чтобы исключить выплаты по страховке – многие случаи признаются не страховыми, либо находятся обстоятельства, по которым договор признается не действительным или не действующим.

Причем почти наверняка при первом обращении наследников к страховщику будет получен отказ. А значит, к делу придется привлечь юриста, который проанализирует все обстоятельства, изучит документы и поймет, может ли вынесенный отказ быть обжалован, в том числе через суд.

Вариант 3. Поручители

С поручительством и наследством все не так «радужно», как это может показаться вначале. В частности, все зависит от текста договора, в котором рассматриваются возможные варианты. А их довольно много:

  • поручитель обязан выплатить долг вместо умершего заемщика, независимо от наличия или отсутствия наследников;
  • поручитель выплачивает долг только в том случае, если нет наследников;
  • поручитель выплачивает долг, если наследники отказались платить по ипотеке.

И в каждом случае есть множество вариаций. Однако если наследники все-таки есть, а обязанность выплаты долга перешла к поручителю, последний имеет полное право предъявить регрессное требование к наследникам. И получить выплаченные суммы с них, в том числе через суд.

Вариант 4. Созаемщики

При выдаче ипотечного кредита банки стараются «подстраховаться», а потому определяется список созаемщиков. Как правило, это дееспособный близкий родственник. И потому, в случае смерти одного из созаемщиков, обязанность выплаты долга по ипотеке переходит на оставшихся созаемщиков, независимо от их прав на недвижимость.

Это интересно:  Правовое регулирование наследования по завещанию 2020 год

И здесь возникает существенная сложность с оформлением права собственности. Ведь созаемщик, если он не имел к моменту смерти права на жилье, приобретает такое право в силу возложенной обязанности (и по ряду других причин). Следовательно, если наследники не являются заемщиками, то им придется каким-то образом выделять доли, размер которых зависит от обстоятельств.

В такой ситуации опять же, без юриста обойтись просто невозможно. Определить права всех участников ситуации, их обязанности, попросту невозможно. Ведь в ипотечном договоре также будет огромное количество нюансов, которые придется отыскать и применить.

Вариант 5. Денежный эквивалент

В ряде случаев наследники могут рассчитывать на денежный эквивалент ипотечной квартиры. Например, заемщик скончался, выплатив большую часть долга. Следовательно, с разрешения банка наследники могут продать квартиру. Из вырученных денег выплачивается долг банку, остальная часть делиться между наследникам. Вот только не всегда удается договориться с банком, поскольку при отказе наследников платить долг квартира изымается как залоговая. Но здесь, опять же, есть некоторая лазейка.

К юристу обратились В. и У., которые наследовали квартиру своего отца. Квартира в Москве стоимостью 6,5 млн. руб. приобреталась наследодателем в ипотеку. К моменту смерти было выплачено 6 млн. руб. Наследники не хотели платить остаток, но и отказываться от квартиры тоже не хотели, так как планировали ее продать. Банк свое согласие на продажу квартиры не дал.
Юрист одним из вариантов предложил перекредитоваться в другом банке на сумму долга для досрочного погашения ипотечного кредита. Сразу же после оформления собственности наследники смогли бы выставить квартиру на продажу и поделить вырученные деньги.

Вариант 6. Реструктуризация

Нередко банки идут навстречу наследникам и соглашаются реструктуризировать остаток долга по ипотеке. Делается это послед того, как произошло вступление в наследство ипотеки. Наследникам могут быть предложены более мягкие условия по процентам, увеличен срок выплаты кредита. Иногда даже списываются штрафы и пени.

Вот только реструктуризировать долг – право, а не обязанность банка. Кредитную организацию может не заинтересовать предложение наследника. «Скидку» не сделают ни на возраст, ни на социальное и материальное положение преемника умершего заемщика.

Вариант 7. Разделение долга

Довольно часто наследников на наследство претендует много – 4-7 человек и больше. В такой ситуации обязанность по выплате возлагается на каждого из наследников, причем суммы выплат будут зависеть от унаследованной доли.

Хотите узнать о нюансах вашей ситуации с наследством в ипотеке? Оказалась не соразмерной доля наследства и ипотека? Проконсультируйтесь с юристом сайта бесплатно онлайн или по телефону.

Наследование ипотечной квартиры по закону и по завещанию

Купить квартиру без ипотеки очень сложно, но иногда судьба предоставляет шанс в виде дарственной на квартиру или наследства, представленного ипотечным жильем. Наследники имеют право на все имущество родственника по закону, либо та ту часть имущества, что он определил для них в завещании. Но есть ситуации, когда происходит наследование собственности с обременением. К примеру, ипотечной квартиры.

Нормативное регулирование

Наследование ипотечной недвижимости в России регулируется ФЗ №102 от 16 июля 1998 г. и Главой 61 ГК РФ.

Что учесть перед таким мероприятием

По закону частный дом или квартира с обременением (в новостройке, на вторичном рынке) может быть передана по наследству. Однако следует учитывать нюансы, которые при этом возникают. Новый владелец квартиры становится плательщиком, если ипотека не погашается страховкой или поручателями.

Если заемщик оформил соответствующую страховку и исправно платил взносы, после его смерти страховая компания обязана выплатить определенную сумму денег. Ими можно погасить ипотеку. Если средства от страховки останутся, они перейдет наследнику недвижимости.

  1. Наступление страхового случая. Деньги будут выплачен только при условии, что этот случай наступил.
  2. Сроки взыскания. По закону страховку можно получить на протяжении 3 лет после наступления страхового случая. Но в договоре может быть другой срок.
  3. При наличии совладельцев страховку можно использовать только для погашения кредита наследодателя. Остальные совладельцы обязаны платить свою часть ипотеки самостоятельно.

Гибель клиента проверяется страховыми компаниями очень тщательно. И если его смерть не будет признана страховым случаем, в выплате будет отказано. Тогда можно:

  1. Отказаться от наследства. Но придется отказываться от всего имущества, так как нельзя принять лишь часть наследства. Данная опция особенно актуально, когда ипотека в валюте.
  2. Переоформить ипотеку и добиться реструктуризации долга. Тогда сумма долга может быть значительно уменьшена.

Если наследник окажется неплатежеспособным по мнению банка, то договор может быть расторгнут, а квартира продана. Продажа ипотечной недвижимости по инициативе банковского учреждения возможна только по решению суда. Но инициатором может выступить наследник, получив соответствующее согласие залогодержателя. Вырученные средства пойдут на погашение займа.

Поручители сильно рискуют, когда наследник отказывается от своих прав на ипотечную недвижимость. По закону (и на основании кредитного договора) поручители выступают гарантами погашения займа. И должны выполнить эту обязанность даже в таких обстоятельствах, если иное не указано в кредитном договоре.

Как происходит наследование ипотечной квартиры

Срок наследования ипотечной недвижимости стандартный и составляет 6 месяцев после гибели предыдущего владельца. Новый собственник может быть близким родственником (при наследовании по закону) или посторонним лицом, указанным в завещании.
Процедура состоит из нескольких этапов:

  1. Сначала нужно обратиться к нотариусу и предоставить соответствующие документы. При необходимости нотариус сам занимается розыском правопреемников клиента.
  2. Далее происходит проверка бумаг.
  3. Через 6 месяцев наследник получает свидетельство, подтверждающее его права.

Среди документов должен быть паспорт, завещание (если есть), закладная по ипотеке, бумаги, подтверждающие родство, и т. д. Если наследуется ипотечная квартира, то о гибели заемщика нужно предупредить банк сразу. И тогда же следует решить, что делать с недвижимостью. Если выплата ипотеки не по карману, следует отказаться от своих прав. Это можно сделать до выдачи нотариусом свидетельства о праве наследования.

Это интересно:  Племянники какая очередь наследования 2020 год

Также следует учитывать принцип фактического вступления в наследство, когда правопреемник еще не оформил право собственности, но выполняет определенные обязательства по отношению к имуществу. К примеру, проживает в квартире, делает там ремонт, оплачивает коммунальные услуги.

Или, как в случае с ипотечным жильем, переоформляет договор на себя и начинает платить взносы. Эти действия будут преимуществом, если наследник пропустит сроки. Но отказаться от своих прав после фактического вступления очень трудно.

Естественно, при наследовании будущего владельца ожидают и другие траты. К примеру, нудно оплатить услуги нотариуса, а также заплатить госпошлину. Наследники первой очереди платят 0, 3% от стоимости имущества, а все остальные претенденты – 0, 6%. Без уплаты госпошлины нотариус не имеет права выдать свидетельство о праве наследования.

Защита прав и последствия

Судебные разбирательства при наследовании ипотечного жилья происходят довольно часто. Как правило, инициатором обращения в суд чаще всего являются банки. К примеру, если залогодержатель хочет досрочно расторгнуть договор и продать недвижимость. Ответчиком выступает наследник.

Защита прав нередко требуется наследникам, которые сталкиваются с нарушением со стороны страховой компании. Выплат по страховке в России очень часто приходится добиваться именно через суд. Поэтому если наследуемое имущество является ипотечным, в первую очередь нужно изучить соответствующие документы. И обязательно – страховое соглашение.

Истцами могут выступать и поручители ипотечного займа:

  • если банк заставляет выплатить ипотеку после отказа наследника от своих прав, тогда как в договоре нет такого условия;
  • поручитель выплатил ипотеку и требует возмещения от наследников. Судебная практика по данному вопросу довольно неоднозначна.

Получить ипотечную квартиру по наследству просто, но нельзя забывать о наличии третьей стороны – залогодержателя. Банк может пойти навстречу наследнику, а может требовать расторжения договора. Хорошо, если заемщик был застрахован и эти деньги могут покрыть долг. В противном случае новому владельцу придется погашать остаток займа самостоятельно.

Наследование по закону (порядок очередности)

Порядок наследования недвижимости, в том числе ипотечной, описан в видео ниже:

Как быть наследникам, которым досталась в наследство ипотечная квартира, но не все из них хотят выплачивать кредит?

Если вместе с наследством вы получили долги в виде невыплаченной ипотеки, рекомендую обратиться к кредитору (банку) и уточнить, была ли застрахована жизнь заемщика при выдаче кредита. Многие банки обязывают страховать жизнь и здоровье заемщиков, тем самым минимизируя свои риски невозврата кредита и возможные издержки. Если страховка была, то по условиям страхования оставшийся долг может погасить банку страховая компания и наследникам имущество перейдет без долгов.

Если по каким-то причинам договор страхования не заключался или страховая компания не платит, так как ваш случай не покрывается страховкой, то у наследников варианта два: принять наследство, или отказаться от него. Принятие наследства или отказ от него осуществляются в течение 6-ти месяцев со дня смерти наследодателя.

1) В случае если наследник принимает наследство, он и отвечает по долгам, но только в рамках стоимости наследственного имущества. Если наследников несколько, то и платить по долгам они будут солидарно, пропорционально получаемой доле в наследстве. Например, если 2 наследника приняли наследство в виде квартиры стоимостью 3 миллиона рублей, то каждый наследник не заплатит больше половины от суммы долга. То есть каждый наследник заплатит не больше 1,5 миллиона рублей.

Как правило, на приобретение квартиры требуется первоначальный взнос, и заемная часть средств всегда меньше стоимости самой квартиры. То есть сумма долга (даже с процентами) как правило, меньше суммы самой квартиры. Поэтому наследство лучше принять. Выплачивать всю сумму долга до получения свидетельства о праве на наследство не требуется, тем более не надо платить долги за других наследников. В этой ситуации необходимо проинформировать банк о том, что заемщик умер, и определить порядок погашения долга соразмерно получаемой доле в наследстве. А чтобы банк не насчитывал пени за просрочку платежей, за то время, пока наследник оформляет на себя наследство, сразу после получения свидетельства о смерти наследникам нужно обратиться с данными документами в банк, или к ближайшему нотариусу. Нотариус, у которого открывается наследственное дело, может также уведомить сторону кредиторов о том, что ввиду смерти должника оплата по договору производиться не будет, до момента оформления наследства. Требования о выплате долга к наследникам может предъявить только кредитор (банк), как правило, это происходит после получения ими свидетельства о праве на наследство. Если весь долг оплатит один из наследников, он также вправе требовать с остальных наследников возмещения пропорционально их долям в наследстве в порядке регресса, но в случае их отказа придется обращаться в суд, и нести в связи с этим дополнительные издержки. Лучше предоставить право требования долга банку-кредитору.

2) Если же по какой-то причине сумма долга превышает стоимость получаемого имущества (например, имущество сильно подешевело, или накопилась такая задолженность, что с учетом процентов и пеней за просрочку сумма долга больше стоимости квартиры), то наследники могут вовсе отказаться от наследства. В этом случае, если покойный брал кредит под залог квартиры, банк заберет имущество в счет уплаты долга. Наследникам ничего платить не придется, но и наследство никакое они не получают.

Статья написана по материалам сайтов: pravda-zakona.ru, uriston.com, realty.ria.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector